房贷利率已经降到了4.1%，如何有效地降低抵押贷款利率，已成为许多购房者最关心的问题。

怎么申请降低房贷利率？

申请降低房贷利率的办法有：申请公积金转贷、更换申贷时间、降低贷款风险和等待房贷利率重新定价日。

1、申请公积金转贷

住房公积金贷款利率可以说是一个例外，它并不以LPR作为贷款利率定价的主要参考基准，而是由国家统一调控定价，定价水平既低于LPR利率，也低于个人住房商业贷款利率，因此商贷转公积金贷款，便可以实现房贷利率下调。

因此，借款人可以直接去银行申请将自己的商贷利率转换成公积金贷款利率。

银行商业贷款的基准利率是4.9%，而公积金的贷款基准利率则是3.25%起步。

2、更换申贷时间

如果觉得当前的房贷利率比较高，也可以选择多观察一下，选择一年中，房贷利率比较低的时候，去银行申请房贷。

一般来说，在银行房贷额度比较充足的时候，申贷门槛会低上一些，申贷利率相应地也会低一些。

3、降低贷款风险

可以适当的提交自己的经济实力证明，来证明自己有足够的的还款能力，降低自己的贷款风险，也能有效的帮助自己的房贷利率降低。

保持良好个人信用，结清其他贷款以降低负债率，补充证明收入资产情况，适当购买银行理财或办理定期存单，等等这些，或多或少都能帮助房贷利率审批降低。

4、等待房贷利率重新定价日

重定价周期一般是一年一次，重定价日是每年的1月1日，重定价时参考的是上年12月20日更新的LPR数据。比如12月20日更新的5年期以上LPR下调，那么次年1月1日按LPR加点形式重定价后，房贷利率就会跟着下调。

申请条件

房贷利率想要降低需要分以下两种情况：

一、对于已经买房的客户来说

对于已经买房的客户来说，想要降低房贷利率要满足以下条件：

1、不能是固定利率

在以前的存量房贷客户中，如果有客户最后选择的是固定的利率，那么不管市场利率如何变化，自己房贷利率并不会随着变动，只有选择房贷利率与LPR挂钩的客户，房贷利率才有可能会下调。

对于公积金贷款的客户来说，自己房贷利率也可能有下调的机会，不过这需要央行下调公积金贷款的基准利率才行，相对于LPR来说，基准利率的表现比较稳定，不会经常性地调整。

2、LPR的数值已经下调

对于选择了房贷利率与LPR挂钩的客户来说，自己的房贷利率是在LPR的基础上加点形成的，而房贷加点数值在确定以后，在整个房贷存续期内是不会变化的，所以影响房贷利率涨跌的关键就是LPR数值的变化。

因此客户的房贷利率想要降低，就需要LPR的数值已经下调，一般情况下央行会在每个月的20号公布LPR的数据，遇到节假日会适当地顺延公布日期，如果客户对LPR的数值感兴趣，可以在网上搜索，对比历史记录看看数据是涨还是跌。

3、到了房贷利率变化日

LPR的数据虽然每个月都会重新公布一次，但这并不代表客户的房贷利率每个月都有变化，一般来说选择浮动利率的客户，房贷利率是每年变化一次，要么是在每年的一月一号进行调整，要么是在房贷下款日进行调整，客户可以查看自己的贷款合同确认。

到了房贷利率调整日，银行会根据最新一期的LPR来加点形成客户接下来一年的房贷利率，如果还没到房贷利率变化日，就算是LPR调整了，客户的房贷利率也不会有什么变化。

4、完成了商转公

公积金贷款相较于商业贷款来说，在贷款利率上面确实有一定的优惠，如果客户申请办理了商转公，可以在一定程度上面减少贷款利息支出。对于正在申请商转公的客户来说，只有在成功办理完业务以后，自己的房贷利率才会降低，具体客户需要以当地公积金的通知为准。

二、对于还未买房的客户来说

如果客户暂时还没有买房，想要降低房贷利率要满足以下条件：

1、综合资质比较优秀

现在银行的房贷利率是参考LPR加点形成的，LPR的数值是央行公布的，所以客户想要降低自己的房贷利率就只能从加点数值上面入手。

加点数值是银行根据当地的实际情况与客户的资质确定的，客户可以在银行办理存款业务或者购买一些理财来提升自己的资质，资质越优秀，银行就可能会减少房贷的加点数值，从而起到降低房贷利率的作用。

2、找到利率低的银行

不同的银行在房贷政策上面有一些区别，有一些银行为了吸引更多的客户，可能会在房贷利率上面有更多的让利，客户可以多咨询几家银行，选择利率最合适的那一家去申请房贷。

3、满足公积金贷款要求

公积金贷款利率比商业贷款来说要低不少，如果客户还没有买房，可以先咨询当地的公积金中心，看看自己符不符合贷款要求，尽量去申请公积金贷款，减少房贷利息支出。