很多人买房的时候都会听到公积金贷款买房比商业贷款买房好，但是公积金贷款买房比普通商业贷款好，公积金贷款买房比普通贷款省多少钱？

房贷利率高怎么转贷成利率低的？

常用的方法有五种：

1、转成LPR浮动利率定价

转成LPR浮动利率定价的，房贷利率可以在重定价日后随参考的LPR下调而下调。

至少从2020年开始，LPR利率是持续下调的，因此在2020年3月-8月期间完成了LPR浮动利率转换的，房贷利率都已经变低了。

而2020年9月及以后，虽然也可以办理贷款定价基准转换，但大部分都在2020年底就已经结束了，未自主申请转换的，可能被贷款银行自动批量转换了，具体可咨询贷款银行。

2、转成利率低的公积金贷款

商业性房贷利率高，转成住房公积金贷款，利率就能大幅度降低，1-5年期利率可低至2.6%，5年以上利率低至3.1%。

但前提是要满足公积金贷款条件，且原商贷银行同意提前结清贷款。公积金贷款的条件通常有：

（1）所贷房屋必须是住房，且购买住房的行为发生在贷款申请前一年内；

（2）公积金账户状态正常，且已正常连续缴存满一年；

（3）没有未结清的住房公积金贷款或未终止的公积金约定提取；

（4）个人征信记录良好，且具有稳定经济收入和偿还贷款本息的能力；

（5）借款人及配偶现无房或仅有一套住房，且公积金贷款次数均未超过2次

（6）能提供公积金中心认可的抵押担保方式。

3、转成利息低的等额本金还款

举个例子，假设原房贷利率5.8%，贷款本金100万，贷款期限30年，那么：

（1）等额本息还款，利息总额=111.23万；

（2）等额本金还款，利息总额=87.24万。

两者相比，等额本金能节省将近24万元，那就相当于给房贷利率打折了，虽然房贷利率未降低，但利息降低了，结果是一样的。

4、转贷成利率低的经营贷

国家针对部分满足条件的小微企业、创业者，确实提供了贷款利息补贴，贷款利率也比较低，但房贷转经营贷存在太多风险，不建议采用。

风险具体体现在：

（1）经营贷只能用于生产经营，不能用于房地产、投资以及其他违法违规领域，一旦发现挪作他用，贷款将被提前终止，还要承担相关违约责任。

（2）房贷转成经营贷，要先有一笔足够的资金去结清房贷，这笔钱可能中介能够提供，但一旦中间任何一个环节出现问题，多笔巨大债务就会将借款人压得喘不过气来。

（3）房贷转贷成经营贷，若有中介帮忙操作，那么就还要额外支付垫资费、服务费、手续费等多种费用，这些费用也不低，不见得划算。

5、提前还贷、缩短房贷期限

提前还贷一部分，贷款本金减少，房贷利率势必减少，若再同时选择缩短贷款期限，那么利息就能减少更多，这也是现在大部分人采取的一种变相降低利率的方法。

房贷利率降了怎么申请新利率？

房贷利率降了，要想申请新利率，按以下情况处理即可：

一、商业贷款

最近各地纷纷下调了首套住房商业贷款利率，对于已买房的客户而言，利率不会直接下调，而是要等到重定价日（1月1日或者贷款发放日）才会按照最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行。而若到重定价日LPR报价并未发生变化，那利率也不会有变化。

注意：

人民银行、银保监会在2022年5月15日宣布，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行（LPR加60个基点）。

二、公积金贷款

近期人民银行下调了首套住房公积金贷款，对于已买房的客户而言，将从央行调整利率次年的1月1日起开始执行新利率。当然，若名下房贷并非首套房贷款，那利率不会有变化。

注意：

中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

三、存量住房贷款

如果客户是在2019年10月8日前办理的存量住房贷款，已在2020年3月1日至8月31日完成了利率转换。那若是转为LPR浮动利率，也需要等重定价日才能执行新利率；若是转为固定利率，那无论房贷利率如何调整，其房贷都将一直按照合同约定的利率执行，保持固定不变。

公积金贷款买房比普通贷款省多少?

公积金贷款和普通商业贷款相比，能够有效节省购房利息和首付金额，降低还款压力。

1.节省购房利息

以国家规定的基准利率为标准，五年期以上的普通房贷年利率4.9%，五年期以上的公积金贷款年利率3.25%，就利率水平来看，公积金贷款利率比普通贷款利率节省了1.65个百分点。

1）假设贷款金额80万，贷款期限20年，选择等额本息的还款方式

普通商业贷款每月还款本息5235.55元，贷款利息总额为45.65万；而公积金贷款每月还款本息4537.57元，贷款利息总额为28.9万元。公积金贷款比普通商业贷款节省了16.75万的购房利息成本。

2）同样假设贷款金额80万，贷款期限20年，选择等额本金的还款方式

普通商业贷款首月还款额6600元，每月递减13.61元，还款总支付利息39.37万；而公积金贷款首月还款额5500元，每月递减9.03元，还款总支付利息26.11万。公积金贷款比普通商业贷款节省了13.26万的购房利息成本。

2.节省首付金额

一般情况下，普通商业贷款的首付比例最低为房屋价款的30%，公积金贷款的首付比例最低为20%。同样购买价格100万的房子，使用普通商业贷款需要支付至少30万的首付款，而使用公积金贷款买房需要支付最少20万的首付款，可以节省出10万的首付款金额。

3.降低还款压力

公积金贷款的还款方式会比普通商业贷款的还款方式灵活。办理公积金贷款条件下，借款人每月只要不低于规定的“最低还款限额”，可以随意确定自己的月还款额，而普通商业贷款需要每月还款规定的月供金额，相比之下，公积金贷款的还款压力会更小。

借款人在有连续正常缴存的公积金账户，且符合当地公积金贷款条件的情况下，建议优先考虑使用公积金贷款买房。