养老一直是人们关心的问题。除了国家强制的社保，保险公司还推出了商业养老保险，以满足市场需求。商业养老保险在有社保的基础上值得买吗？

商业养老保险有必要买吗？

有必要买，原因在于：

1、是社保退休金的补充：国家养老金仅为最基础保障，商业养老保险是作为社保退休金的额外补充，让晚年生活更有质量；

2、收益稳定明确：养老保险属于长期规划，收益明确，写进合同利益都是能给到的利息，不会受外借银行利率变动的影响，更加不会受到市场通货膨胀等因素的影响；

3、领取灵活：商业养老保险，可以选择最早55岁开始，每年领一笔钱，很多产品设计也可以每个月领取，不少产品既有月领功能，也有年领功能，领取灵活方便；

4、解决消费过度：自制能力差用钱快，需要稳定稳定、长远养老金，商业养老保险有必要买，有强制储蓄，解决消费过度功能；

5、风险系数低：理财风险重，分为了R1（低）、R2（中低）、R3（中）、R4（、中高）、R5（高）5个级别，保险理财产品在理财风险等级中就属于最低风险，而年金商业养老保险安全系数高，即便保险公司倒闭，国家也会指派其他保险公司兜底，客户保单权益不受影响；

6、有保证领取功能：商业养老保险很多都提供了保证领取功能，保证领取20年或者25年（具体看产品），即便被保人不幸在领取期间身故，剩余的年金也可以给到受益人，保障了基本收益；

7、能对接养老社区：部分商业养老保险，提供了对接高端养老社区服务，让晚年有生活环境优越住宿、医疗雄厚的资源，达到一定的保费累计可享养老社区的旅居权或者可以享受养老社区的长居权；

8、增值服务较为丰富：部分产品也可以享受就医绿通、住院垫付、视频医生、护理等增值服务。

商业养老保险什么年龄买好？

社会经济发展和人口老龄化加速，个人和家庭养老、医疗需求迅速增长，延迟退休榜上钉钉，国内商业养老保险市场空间巨大。至于商业养老保险什么年龄买好，以下的年龄买是最好的，分为2类：

1、越年轻越早买越好：商业养老保险前期投保，现金价值低，后期后劲十足，需要时间增值，回本至少持有15-20年以上，适合45岁以前的人投保，因此越年轻的话，增值时间越长，对投保客户越有利，譬如30岁购买，65岁退休领取，经过35年复利，到手的钱也可以作为社保退休金的补充，让晚年生活更为体面；

2、之前没有，临近退休人群：要说商业养老保险什么年龄买好，还有一种情况，之前没有筹划过理财保险，50岁或55岁投保，选择60岁或者65岁固定领取，也是可以的。

现在个人商业养老保险哪个好？

商业养老保险市场上五花八门，各有特点，但是要说现在个人商业养老保险哪个好，是需要结合自身情况来看的，以下面产品为例：

1、有保证领取功能且适合中高端人群投保的：

例如：光明一生（慧选版）养老年金保险

光明一生（慧选版）养老年金保险有保证领取20年，即使没有领取前身故，也可以给到家人，还能附加增利宝（尊享版）万能账户进行二次增值，保底利率高达3%，市场上目前保底利率最高的账户之一；总保费30万即可入住光大旗下的养老社区；

2、保证领取时间长保单权益丰富的产品：

例如：百岁人生福享版

这款产品最长保证领取25年，支持减保、减额交清等功能，年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活，回本速度算专款专用的养老保险中快的，第16年回本，详见保障内容：