买房贷款还贷时，可以在符合公积金提取条件的情况下办理公积金还贷业务。公积金还贷有两种方式:月贷和年贷。哪个更划算？

公积金按月冲还贷款是什么意思

公积金按月冲还贷款是指通过公积金系统，每月定期将公积金账户里的余额冲抵公积金贷款当月应还的本息。用户可以理解为，使用公积金账户内的钱还房贷。因此，公积金贷款、组合贷款均可以办理公积金按月冲还房贷的业务，商业贷款则无法办理。

公积金按月冲还贷款划算吗

1、年冲

如果公积金帐户的余额有几万元，剩余贷款全部为商业性贷款，或公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用年冲较为划算。主要原因在于可以利用公积金帐户的资金冲还贷款的本金，在资金较多的情况下，归还贷款本金就多，这样可以减少贷款的利息支出。

公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率。

2、月冲

如果客户的公积金帐户余额不多，采用“逐月还款法”划算一些。因为公积金帐户资金余额较少，若采用年冲，所能冲还的贷款本金也较少，利息减少的幅度并不明显。

建议大家在选择该种还款方式的同时，缩短商业性贷款年限，这样可以使商业性贷款的月还款最大化，从而尽可能利用公积金帐户中的资金，更多归还高利率的商业性贷款，减少利息费用的支出。

3、有利点

每月从公积金账户扣除一部分余额抵扣房贷，这时候对于用户的家庭开支没有影响。公积金作为一种强制储蓄，其存在银行里的利息较低。如果公积金账户按月提取的金额可以将大部分房贷抹掉，或者直接覆盖全部房贷，那么极大程度缓解了用户的还贷压力。从长期来看，这是公积金使用最划算的方式之一。

对于普通家庭来说，房贷月供和公积金按月提取可能会有一定的差额，公积金按月提取无法全部覆盖房贷月供时，用户就需要拿出一部分的收入去还月供，这部分资金通常较少，对于生活质量基本没有影响。

4、弊端

由于是从公积金账户内按月提取资金来偿还房贷，因此最后会出现公积金账户余额不足的情况。如果后续用户需要办理公积金贷款，那么就会因为账户内余额不足而无法办理公积金贷款。

公积金还贷月冲和年冲的区别

公积金月冲和年冲都属于公积金的还贷方式，它们的的主要区别如下：

1、利息不同

月冲是银行每月将公积金账户的钱取出来支付本息，年冲则是将公积金账户余额一次性取出来抵扣贷款本金，因此年冲可以节约更多利息。

2、还贷压力不同

月冲可以减轻每月的还房贷压力，年冲只能降低贷款剩余额度，并不能减轻每月的还贷压力。

3、使用条件不同

月冲适用于大部分用户，既可以享受公积金低息贷款，又可以减少每月还款压力。年冲则适合公积金账户余额较多的用户。