对于普通人来说，买房是一笔不小的开支，所以大多数人会选择贷款购买，然后往往需要23年才能还款。房贷还款主要有两种选择:等额本息或等额本金，由客户与银行签订合同时确定。那么，房贷等额本息能改成等额本金吗？

房贷等额本息第几年还清最划算？

房贷等额本息第几年还清最划算，需要视具体情况而定：

（一）20年房贷

如果还款期限为20年，房贷等额本息第4-6年还清最划算。

（二）30年房贷

如果还款期限为30年，房贷等额本息第14-16年还清最划算。

原因如下：

房贷采取等额本息还款法，在整个还贷期限内，月还款额都保持一致，但利息和本金在月还款中的占比会不断变化，还款前期的利息占比更大，随着客户按期还款，利息占比会逐月下降，本金占比会逐月上升。

一般是到期限的1/3时间段，利息占比开始逐渐低于本金占比。如果不在此之前进行提前还款，等到了还款后期，利息基本已经还得差不多了，此时再提前还贷，也根本减免不了多少利息，并不划算。

注意：

1、如果手里有充裕的闲置资金，能提前一次性还清房贷自然最好，因为利息只计算到还清当天为止，如此可以节省一大笔利息支出。

2、如果手里余钱不算特别多，无法提前一次性还清，提前偿还部分房贷也行。后续可以选择缩短还贷期限，比选择缩减每月月供节省的利息要多一些。

3、如果房贷采取的是等额本金还款法，那第几年还清最划算还需要另外考虑，不过最好是能在1/2期限之前还清。

房贷等额本息可以改成等额本金吗？

房贷等额本息可以改成等额本金，按如下步骤操作即可：

第一步

客户带上相关材料前往房贷经办银行的线下营业网点找柜台工作人员提出还款方式变更申请，并填写还款方式变更申请表。

第二步

银行会对客户的经济情况和还贷能力等多个方面展开审查，若客户的综合资信水平能够达到银行要求，那银行就会同意客户将房贷等额本息改成等额本金，变更成功后将从下个月开始按照新的还款方式偿还房贷。

注意房贷等额本息和等额本金的不同之处：

1、等额本息

房贷等额本息在整个还贷期限内，月还款额都保持一致（利息和本金在其中的占比会不断变化，在还款前期利息占比更大，随着客户不断还款，利息占比逐月递减，本金占比逐月递增）。

计算公式：

月还款额（本金+利息）=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]&pide;[（1+月利率）^还款月数－1]。

2、等额本金

房贷等额本金将等分贷款总额，然后每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。在还款前期月还款额较大，随着客户不断还款，剩余本金越来越少，产生的利息也就越来越少，月还款额也会逐月下降。

计算公式：

月还款额（本金+利息）=（贷款本金&pide;还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）×月利率。